マレーシアの銀行口座の開設方法とそのメリット・デメリットを徹底解説
この記事では、マレーシアでの銀行口座開設について、最新情報を踏まえながら詳しく解説します。2025年の市場動向や規制変更も反映した実用的なガイドとなっています。
目次
口座開設に必要な書類と初期準備：基本ステップを把握しよう
海外で銀行口座を開設するとなると「どんな書類が必要なのか？」「日本からオンラインで開設できるのか？」といった疑問が浮かぶでしょう。まずは口座開設に必要な書類と基本的な準備ステップを確認します。
必要書類のチェックリスト
一般的に、マレーシアの銀行で個人口座を開設する際には以下の書類が求められます。
- パスポート（有効なもの）
本人確認書類として必須です。 - ビザ関連書類
長期滞在用の就労ビザ（Employment Pass）やMM2Hビザ（マレーシア・マイセカンドホーム）など、有効なビザの証明が求められます。
※不動産購入者の場合、ビザがなくても代替書類で開設できるケースがあります（後述）。 - 不動産売買契約書（SPA）
マレーシアで物件を購入した証明として売買契約書（Stamp Dutyが押印されたもの）を提示すれば、長期ビザがなくても口座開設が可能となる場合があります。実際、物件購入後にこの書類を持参して口座を開設する日本人投資家も多いです。 - ローン承認書（もし該当する場合）
一部の銀行では、口座開設の条件として当該銀行からの住宅ローン借入の承認書を要求する場合があります。主要銀行では必須ではありませんが、物件購入に関連してローンを利用する際には念のため用意しておきましょう。 - 住所証明書類
マレーシアでの住所がある場合はその証明書、または日本における住所を証明するため、公共料金の請求書（英語翻訳付き）などが求められる場合があります。日本語の書類はそのままでは受理されないため、英訳が必要です。 - 初期預金
開設時に最低預金額のデポジットが必要です。金額は銀行や口座種別によって異なり、数千円程度から数百万円相当（例：一般口座なら数千リンギット、富裕層向け口座なら数十万リンギット）まで幅があります。自身の用途に合った口座種類に応じて、所定の資金を準備しましょう。
| 種類 | 具体例・補足説明 |
|---|---|
| パスポート | 有効期限が十分残っているもの |
| ビザ関連書類 | MM2Hビザ、就労ビザなど |
| 不動産売買契約書(SPA) | Stamp Duty押印済みが必須 |
| ローン承認書 | ※該当者のみ |
| 住所証明書類 | 公共料金請求書（英訳付き）など |
| 初期預金 | 口座種別によって数千リンギット〜数十万リンギット |
口座開設の基本ステップ
マレーシアで銀行口座を開設するには、基本的に現地の支店へ直接出向く必要があります。数年前までは一部銀行でオンライン口座開設を受け付けることもありましたが、近年はマネーロンダリング規制の強化によりオンラインでの開設はできなくなっています。そのため、日本に居ながら口座開設を完結させるのは難しく、渡航して手続きを行う前提で準備を進めましょう。
手続き自体はシンプルで、必要書類を持参して希望する銀行の支店窓口に行き、「口座を開設したい」旨を伝えて案内に従います。担当者から口座開設申込用紙を受け取り記入し、書類一式を提出すれば申請完了です。通常、窓口での手続き自体は1時間程度で終わり、その後口座が有効になるまでに1週間から長くて1か月ほど要します。
開設時には即日でATMカード（デビットカード機能付き）が発行されるのが一般的です。なお、マレーシアの銀行口座には通帳はなく、取引明細はオンラインで管理するスタイルになります。開設後はオンラインバンキングに登録し、残高照会や送金ができるよう初期設定を行いましょう。
オンライン開設の可否
前述の通り、現在は基本的にオンライン単独での新規口座開設は不可です。一部の国際銀行では、他国の口座保有者向けにリモートで現地口座を開設するサービスが提供されている場合もあります（例：HSBCのグローバルアカウントサービスなど）が、いずれも高額の預金条件や既存顧客向けの限定サービスであり、一般的ではありません。
したがって、多くの投資家は物件購入のタイミングに合わせてマレーシアを訪問し、その際に口座開設を行っています。現地不動産会社によっては、日本人顧客向けに銀行口座開設のサポート（書類準備や通訳同行）を行っているところもありますので、不安な場合はそうしたサービスを利用するのも良いでしょう。
最新情報：不動産購入で口座開設が容易に
2025年現在の最新情報として、日本居住者であってもマレーシアの長期滞在ビザを持っていなくても、マレーシア不動産を購入すれば銀行口座開設が可能になります。具体的には、売買契約書（SPA）にサイン後、最初の10％の手付金を支払うことで印紙が押された書類を銀行に提出し、物件代金を全額支払う前でも口座開設ができるようになっています。この点は日本人投資家にとって大きなメリットといえるでしょう。
主要銀行の特徴：投資家が注目すべきポイント
マレーシアの街中にあるスタンダードチャータード銀行の支店。日本人投資家が口座開設を検討する際には、銀行ごとの特徴を把握し、自分のニーズに合った銀行を選ぶことが大切です。
以下では、主要銀行の口座維持費や送金手数料、金利などを比較し、不動産投資で活用しやすいサービスに注目して解説します。
マレーシアには数多くの銀行がありますが、大きく分けると現地資本のローカル銀行と海外資本の外資系銀行に分類できます。日本人投資家にとってサポート体制が整っている代表的な銀行として、以下のような例が挙げられます。
| 銀行名 | 定期預金金利（1年） | 最低預金額目安 | 口座維持費目安 |
|---|---|---|---|
| Maybank | 約2.3% | 1,000リンギット程度 | 無料（一定残高以下で手数料あり） |
| CIMB | 約2.3～2.5% | 1,000リンギット程度 | 無料（一定残高以下で手数料あり） |
| Public Bank | 約2.1% | 500リンギット程度 | 無料 |
| HSBC（プレミア） | 2.0～2.5%（大口預金） | 200万リンギット | 資金下回ると手数料あり |
| Std Chartered | 約2.5% | 1,000リンギット程度 | 無料（一定残高以下で手数料あり） |
口座維持費については、多くの銀行で基本的に月額維持手数料は無料ですが、口座種別によっては「平均残高が一定額未満の場合に少額の手数料が差し引かれる」ことがあります。
またデビットカード年会費が年数百円程度かかる場合もあります。開設前に各銀行の手数料体系を確認し、必要以上のコストがかからない口座を選ぶと良いでしょう。
送金手数料については、マレーシア国内の銀行間送金（IBGやInstant Transfer）は非常に低廉（数十円程度）である一方、国際送金（海外への送金）には銀行ごとに一定の手数料が設定されています。たとえば一般的な銀行では、海外送金1回あたり20～40リンギット程度（数百円～千数百円）の手数料がかかります（送金額や経路によって中継銀行手数料が別途発生する場合もあり）。
そのため、後述のメリットにもある通り現地口座を利用して国内で完結する送金回数を増やし、海外送金回数を減らすことがコスト節約につながります。
不動産投資で活用しやすいサービスとしては、各銀行のオンラインバンキングやモバイルアプリの使い勝手、サポート言語、そして住宅ローンとの連携が挙げられます。たとえばローン返済用口座として利用するなら、引き落とし日の前に日本から口座に送金する必要がありますが、HSBCやスタンダードチャータードでは日本のネット銀行と連携したオンライン送金サービスがあったり、為替優遇があるプランが提供されたりします。
また、Public Bankのように日本語サポートがある銀行では、口座開設後の不明点を日本語で問い合わせできる安心感があります。さらに、銀行によっては不動産管理会社への支払い代行サービスや定期預金金利アップのキャンペーンなど、投資家に嬉しい特典を設けていることもあります。
自分の投資スタイル（長期保有・賃貸運用・売却益狙い等）に合わせて、どのサービスが重要か優先順位を付け、銀行選びの参考にしましょう。
マレーシア銀行口座開設のメリット
マレーシアで銀行口座を開設することは、海外不動産投資を行う上で多くの利点をもたらします。ここでは日本人投資家にとって特に大きなメリットを整理します。
国際送金コスト・手間の削減
最大のメリットは、物件購入時や維持管理時の国際送金が減らせることです。現地口座を持っていれば、物件の支払いのたびに日本から毎回海外送金をする必要がなくなり、その分の手数料負担がなくなります。たとえば物件購入時、まず日本から一度大きな額をマレーシア口座に送金しておけば、その後の売買代金の支払いは現地口座から振り込むだけで済みます。
また、賃貸運用する場合も毎月の家賃を現地口座で受け取り、必要に応じて日本にまとめて送金することで、送金回数と費用を最小限にできます。海外送金は手続きに数日かかることもありますが、現地口座間の送金なら即日処理が可能で、時間の節約にもなります。結果として、資金移動の手間とコストを大幅に削減できるでしょう。
リンギット建て資産の保有メリット
マレーシアの法定通貨リンギット（MYR）建てで資産を持てることも利点の一つです。リンギットは日本円との相場変動があり、為替リスクでもありますが、見方を変えれば通貨分散による資産防衛につながります。
近年は円安傾向もあり、円だけでなくリンギットで資産を持つことで為替変動によるポートフォリオ全体への影響を分散できます。また、リンギット建ての預金は日本の円預金よりも金利が高めです。
例えば2025年最新の情報では、マレーシアの1年定期預金金利はおよそ年2.0％～2.5％程度で推移しています。日本の定期預金（金利0.002％～0.2％程度）とは桁違いの利回りです。リンギットの為替変動による目減りリスクはありますが、長期的に見て経済成長が続くマレーシアの通貨で資産を運用できることは、大きな魅力と言えるでしょう。
特に現地で得た賃料収入を使って定期預金に預け入れれば、「賃料＋利息」という二段階のインカムゲインも期待できます。
資金管理の一元化と利便性向上
日本とマレーシアそれぞれの銀行口座で資金を分散させるよりも、現地の資金は現地口座に集約した方が管理が容易です。不動産投資に関連する収支（家賃収入、住宅ローン返済、管理費や税金の支払いなど）をすべてマレーシアの口座で行えば、通帳やオンライン明細で資金の流れを一目で把握できます。日本国内の収支と切り離して管理できるため、確定申告の際にも年間の収支計算がシンプルになります。
また、複数の物件に投資している場合でも、物件ごとにサブアカウントを分けたり、メモを付けたりして口座内で完結した管理体制を構築できます。さらに、現地口座を持っていることでマレーシア国内でのその他の支払いもスムーズになります。
例えば現地でのタクシーアプリや光熱費の引き落とし、携帯電話料金の支払いなど、ローカルの銀行口座が必要な場面でもすぐに対応できるようになります。これは将来的に長期滞在する可能性がある人にとって大きなメリットでしょう。
現地金融サービスへのアクセス
マレーシアの銀行口座を開設することで、現地の金融サービスを利用できるようになります。例えば銀行によっては口座保有者向けに投資信託や保険商品の提案があったり、外貨預金や融資（ローン）サービスにアクセスできたりします。日本では利用できない魅力的な金融商品に投資できるチャンスが広がる可能性もあります。
特に、マレーシアで追加の不動産投資を検討する場合、現地銀行との取引実績があることでローン審査で有利に働くケースもあります。不動産投資を皮切りに、現地での資産運用全般に踏み出す足がかりとして、銀行口座開設は意味を持ってくるでしょう。
マレーシア銀行口座開設のデメリット・リスク
海外で銀行口座を持つことにはメリットだけでなくデメリットもあります。ここでは、マレーシアで口座を開設・維持する上で日本人投資家が注意すべきデメリットや潜在的リスクを整理します。
為替変動リスク
前述のようにリンギット建て資産を持つことは通貨分散のメリットがある一方、避けられない為替リスクも孕みます。口座に預けたお金の価値は円とのレート次第で日々変動します。例えば、リンギット安・円高が進めば、マレーシア口座の残高を円換算したとき目減りしてしまいます。
近年は円安傾向でしたが、将来逆転して急激な円高が起こる可能性もゼロではありません。年利数パーセントの利息が付いても、為替変動でそれ以上に損失が出る可能性があります。特に短期的に見れば為替の影響は大きいため、為替相場を注視しながら資金を置いておく必要があります。
必要以上の大金を長期間リンギットで遊ばせておくことは避け、適宜円や他通貨に分散するなどリスクヘッジを考えましょう。
口座維持費・管理コストの負担
マレーシアの銀行口座自体には基本的に毎月の維持費はかかりませんが、間接的なコストが発生する場合があります。例えば、HSBCプレミア口座のように一定額以上の預金を維持しないと口座資格を失ったり手数料が発生したりするものがあります。この場合、高額の資金を常に拘束されることが事実上のコストと言えます。
また、休眠口座（一定期間取引がない口座）になると再開に手続きが必要だったり、場合によっては管理手数料が差し引かれることもあります。さらに、日本から口座を管理するために現地に赴くコスト（渡航費用）や、万一問題発生時の対応コスト（後述する口座凍結への対処など）も考慮しなければなりません。
為替手数料も見落としがちです。日本円をリンギットに両替して入金し、出金時にまた円に戻す場合、その都度為替スプレッド（銀行の両替手数料分）が差し引かれます。頻繁に出し入れすると目減りしてしまうので、資金移動の回数やタイミングには注意が必要です。
口座開設難易度（規制強化）
マレーシアでは近年、マネーロンダリング防止（AML）の観点から口座開設の審査基準が年々厳しくなる傾向にあります。以前は観光ビザで入国中に口座を作れたケースもわずかながらありましたが、現在では長期ビザを持たない外国人だけで銀行口座を開設するのは極めて難しくなっています。
不動産を購入した場合には例外的に口座開設が認められるケースがあるものの、それでも銀行によって対応が異なったり、追加書類の提出を求められたりします。つまり、日本人投資家にとって「誰でも簡単に作れる口座」ではなくなってきているのが実情です。
加えて、KYC（Know Your Customer）手続きの強化も進んでおり、口座開設時には資金の出所や投資目的について詳細に質問されることがあります。これは不正資金を流入させないための世界的な流れであり、正当な投資であれば問題はありませんが、口座開設に要する手間や準備は増えています。開設後も銀行から追加書類提出や住所確認の連絡が来ることがあり、対応を怠ると口座が一時凍結されるリスクもあります。
送金制限や口座凍結リスク
マレーシアの銀行口座を利用する上で心に留めておきたいのは、一定の取引に対する制限や、口座が凍結されるリスクです。例えば、一度に海外へ送金できる金額には上限が設定されている場合があります。オンラインバンキング経由で一日に送金できる金額や月間総額が制限されていることがあり、高額の送金をする際には数日に分割する必要が生じるかもしれません。
また、突発的に大口の入出金があると、銀行のモニタリングシステムが不審取引とみなして口座を一時ブロックすることがあります。これはマネーロンダリング防止のための自動措置ですが、正当な取引であっても解除に時間がかかったり、追加確認が終わるまで送金が保留になったりする可能性があります。
特に海外送金では、送金先や目的によっては銀行が詳細を問い合わせてくることがあります。例えば、物件売却代金を日本に送る場合には売却契約書の提示を求められる、家賃収入を日本に送金する際にも送金目的を詳細に申告する必要がある、といったケースです。適切に対応すれば大事には至りませんが、場合によっては口座が一時的に凍結されるリスクもゼロではありません。
実際、マレーシアでは近年AML強化の一環で特定国籍の外国人口座を一斉閉鎖する動きなども報じられています（主に国際情勢に関連する措置で日本人には直接関係ありませんが、銀行側がリスクと判断すれば一方的に口座を閉じることもあり得ます）。さらに、長期間利用のない口座はDormant Account（休眠口座）と見なされ、一定期間後に凍結・閉鎖されることもあります。
休眠扱いになる期間は銀行によって異なりますが、一般に12〜24か月取引がないと休眠口座となり、引き出しや送金がロックされます。解除するには本人が支店に出向くか所定の手続きが必要となり、日本在住のままだと対処が難しくなります。このように、口座維持にはこまめな利用と注意が必要です。
以上のようなデメリットやリスクはありますが、適切に対策すれば多くは回避可能です。次の章では、実際に口座開設後によく起こりうるトラブル事例とその回避策について詳しく解説します。
まとめ：メリット・デメリットを踏まえた最適な銀行口座選び
マレーシアでの銀行口座開設について、メリット・デメリットから具体的な活用方法まで解説してきました。最後に重要なポイントをチェックリスト形式で振り返りましょう。
- 事前準備の確認
パスポート、ビザ証明、不動産契約書など必要書類を漏れなく用意し、日本で英訳が必要なものは済ませておきます。初期預金として要求される資金も十分に準備します。現地でスムーズに手続きできるよう、銀行の日本語デスクや不動産会社のサポートがある場合は積極的に活用しましょう。 - 銀行選び
自身の投資計画や状況に合った銀行を選定します。長期ビザがない場合は不動産購入時に口座開設サポートの実績があるHSBCやCIMBなど大手銀行が安心です。日本語でのサポート重視ならPublic Bankのジャパンデスクが有力です。ATM網やオンラインサービスの使い勝手も考慮し、メインバンクを決めます。可能であればサブ口座として2行以上開設し、リスク分散するのも良いでしょう。 - メリット最大化
現地口座をフルに活用し、国際送金コストの削減や高金利の恩恵を受けます。家賃収入や運用資金はなるべく現地にプールし、定期預金で運用するなど賢く資金を働かせましょう。複数物件の資金管理も一元化して効率アップを図ります。定期的に口座明細をチェックし、収支を把握する習慣を付けることで、不正出金や入金ミスにもすぐ気付けます。 - デメリット対策
為替リスクには常に注意を払い、必要に応じてヘッジ（両替タイミングの分散や外貨建て保有）を行います。口座維持条件や送金限度を把握し、トラブルを未然に防ぎます。KYCの追加要請や銀行からの連絡には迅速に対応し、休眠状態を避けるために定期的な取引を行います。万が一口座が凍結されても落ち着いて対処できるよう、現地連絡先や書類の備えを万全にしておきます。 - 長期的視野での活用
マレーシアの銀行口座は、不動産投資だけでなく将来的な資産運用全般のプラットフォームとなり得ます。現地での信用を積み重ねれば追加融資を受けやすくなる可能性もありますし、将来他の東南アジア諸国で投資をする際にも役立つかもしれません。そうした長期的メリットも視野に入れ、単なる「口座」以上の価値を引き出す心構えが大切です。
最後に、不動産投資における海外銀行口座の開設・運用は、確かに手間やリスクも伴います。しかし、本記事で述べた通りメリットとデメリットを正しく理解し、適切に対策を講じればリスクは最小化できます。マレーシアという成長市場で得られるリターンを最大化するために、銀行口座というツールをぜひ上手に活用してください。綿密な準備と慎重な運用で、皆さんのマレーシア不動産投資がより円滑で実り多いものになることを願っています。
