【最新版】日本人が知るべきドバイの銀行口座の開設完全ガイド：メリット・デメリットを徹底解説

【はじめに】ビジネス拠点としてのドバイ：なぜ銀行口座開設が注目されるのか

ドバイは中東の金融ハブとして急速に発展を遂げており、世界中の投資家や企業が拠点を構えています。非居住者に対しても比較的開放的な金融サービスを提供しているため、日本人投資家やビジネスパーソンがドバイで銀行口座を開設するケースが増えています。特に不動産投資やビジネス展開を考えるうえで、現地口座を持つと資金決済や為替リスク管理を効率化できる点が注目されています。

本記事では、ドバイ銀行口座開設のメリット・デメリットを中心に、最新情報を踏まえながら日本人投資家が知るべきポイントを解説します。口座開設にあたって必要となる書類や審査プロセス、コンプライアンス上の注意点など、実務的かつ客観的な視点からまとめました。ぜひ参考にしてみてください。

ドバイ銀行口座の基本概要：国際的信用力とイスラム金融の特徴

ドバイには多数の銀行がありますが、中でも Emirates NBD（エミレーツNBD）、Mashreq Bank（マシュレク銀行）、RAKBANK（ラス・アル・ハイマ国立銀行）などが日本人投資家に人気の主要銀行です。それぞれ口座開設要件や特徴に違いがあります。

銀行名	初期預金額 (AED)	最低月間残高 (AED)	月額手数料 (AED)
Emirates NBD	3,000	3,000	25
Mashreq Bank	1,000	―	200
RAKBANK	3,000	3,000	25

Emirates NBD（エミレーツNBD）

UAE最大手の銀行で、非居住者（UAEビザ無しの外国人）でも一定の条件下で個人口座を開設できます。初期預金は約3,000AED（約12万円）以上が目安で、月間平均残高が3,000AEDを下回ると口座維持手数料25AED/月が発生します。残高3,000AED以上を維持すれば手数料は無料です。

エミレーツNBDの強みはオンラインバンキングの利便性で、スマホアプリから国内外送金や投資商品購入が容易に行えます。また一つの口座で米ドルなど複数通貨を同時に保有できるマルチカレンシー対応も魅力です。

さらに2025年3月からは、デジタルバンキングプラットフォーム「Liv」を通じて暗号通貨取引サービスを開始しており、デジタル資産への投資機会も提供しています。ユーザーは「Liv X」アプリで暗号通貨の購入・販売を行えるようになり、技術サポートは地元のデジタル資産会社が提供、ホスティングサービスは大手銀行子会社が担当しています。

Mashreq Bank（マシュレク銀行）

UAE最古参の民間銀行の一つで、特に法人向けサービスに定評があります。新興企業やスタートアップにも優しく、最低預金額要件が比較的低めで資金負担を抑えやすい点が特徴です。実際、Mashreqが運営するデジタル銀行「Mashreq NeoBiz」では最低残高の制約がなく口座開設でき、スタートアップが資金ゼロから法人口座を持つことも可能です。

その代わり月額維持費用が200AEDかかりますが、従来型銀行に比べて迅速な手続きとオンライン完結の利便性があります。マシュレク銀行本体もフリーゾーン（経済特区）企業向けサービスが充実しており、ドバイで新事業を始める法人にとって有力な選択肢です。

RAKBANK（ラス・アル・ハイマ国立銀行）

中堅規模ながら個人向けサービスの充実度で知られ、手数料が比較的安いのが利点です。外国人居住者（駐在員や移住者）に対して口座開設手続きがスムーズで、ドバイに来たばかりの人でも利用しやすい銀行です。オンラインバンキングやモバイルアプリの使い勝手も良く、日常の資金管理に便利です。ただし非居住者への口座提供については限定的なため、RAKBANKで口座を持つには現地滞在ビザ（エミレーツID）がある方が望ましいでしょう。

※その他の銀行
上記以外にも、例えば Dubai Islamic Bank (DIB) はシャリア（イスラム法）に基づく金融サービスを提供し、条件を満たせば非居住者でも口座開設できる場合があります。また Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) や First Abu Dhabi Bank (FAB) など大手もありますが、一般的な口座開設は居住者が基本で、非居住者の場合はプレミアム口座などハードルが高めです。各銀行で最低残高要件や手数料体系が異なるため、事前に最新情報を確認しましょう。

口座開設の要件とステップ：日本人が用意すべき書類と流れ

個人口座（非居住者の場合）は、日本に居ながらでも条件を満たせばドバイで開設可能です。必要となる主な書類・要件は以下のとおりです。

• 有効なパスポートの原本およびコピー
  
  
• 住所証明（日本などUAE国外の現住所が確認できる公共料金請求書等）
  
  
• 現在利用中の銀行からの銀行参照状（Reference Letter）
  
  
• 収入や資産の源泉証明（給与明細、納税申告書など）
  
  
• 初期入金（目安として3,000AED程度をその場で入金）

非居住者用口座は Savings Account（普通預金口座）として開設されるケースが多く、デビットカードによる引き出しやオンライン送金は可能ですが、小切手帳の発行など一部サービスに制限があります。またオンラインでの口座申請は対応しておらず、口座開設のために来店が必須です。銀行によっては「最低月収○○AED以上」等の収入要件を設けている場合もあります（例：月収3,599AED以上が目安）。

2023年以降、エミレーツNBDなど一部の銀行ではスマホアプリを使った簡易的な口座開設が導入されつつありますが、基本的には居住者向けサービスであり、非居住者が利用する際には追加の審査や書類が必要になるケースが大半です。近年はマネーロンダリング対策の強化に伴い、非居住者の口座開設に対する審査が厳しくなっています。必要書類を事前に整え、銀行の要件を十分に確認することが重要です。

法人口座を開設する場合、日本人投資家がドバイで新規に法人を設立したケースを想定すると、さらに多くの書類と審査プロセスが必要です。一般的な必要書類は以下のとおりです。

• 会社の登記証書類（営業許可証／ライセンスや設立証明書）
  
  
• 会社の定款（MoA）・付属定款（AoA）
  
  
• 全ての株主・取締役の一覧と本人パスポート・ビザ情報
  
  
• 会社の事業内容や組織図の詳細、事業計画書
  
  
• 事業の資金源を示す書類（出資金の源泉、最初の契約書リストなど）
  
  
• 口座の利用目的を説明する書類（例：どの国との取引資金を管理するか 等）
  
  
• 主要取引先や契約の一覧、取引先からのリファレンスレター

銀行は法人の実態を詳しく審査するため、株主の事業経歴や会社のビジネスモデルについても質問されます。場合によっては上記書類を日本の公証役場やUAE大使館で認証（アポスティーユや領事認証）する必要があります。法人口座開設は時間がかかりがちですが、必要書類を正しく準備し提示することで審査過程での口座凍結や入出金保留のリスクを減らすことができます。

メリット：多通貨対応や円滑な資金移動がもたらすビジネス効果

ドバイの銀行口座は複数通貨を扱える利便性が高い点も特徴です。主要な銀行ではAED（ディルハム）と外貨のマルチカレンシー口座を提供しており、一つの口座で米ドルやユーロなどを同時に保有・管理できます。たとえばエミレーツNBDではAED口座に加えてUSD口座等を開設でき、為替レートの良いタイミングで資金を移動させることも容易です。

また、ドバイの銀行は国際銀行間ネットワーク（SWIFT）を完備しており、日本を含む海外への送金がスムーズに行えます。UAEディルハム（AED）は米ドルに連動（ドルペッグ制）しており為替変動が安定しているため、頻繁に外貨送金を行う投資家にとって有利な環境です。実際、海外送金手数料も自国通貨建てで明確に定められており、日本の銀行から直接送金するより割安になるケースもあります。

日本⇔ドバイ間の資金移動も比較的便利です。日本からドバイ口座へ送金する場合、一般的な銀行国際送金のほか、Wiseなどの送金サービスを使う選択肢もあります。逆にドバイから日本の家族へ送金するといったケースでも、各銀行のオンラインバンキングで24時間指示を出すことができます。ATM網も整備されており、現地ATM手数料は原則無料（自銀行ATMの場合）なので、現金引き出しにも困りません。

さらに各銀行はモバイルアプリやオンラインポータルを充実させており、為替レートのチェックから送金予約まで非対面で完結できます。セキュリティ面でも生体認証やワンタイムパスワード等の先進的な対策が導入され、海外からでも安心して資金管理が可能です。日本人投資家にとって、複数通貨を一元管理しつつ迅速に国際送金できるドバイの銀行口座は、資金移動のハブとして大きなメリットとなるでしょう。

デメリット：コンプライアンス強化と口座維持コストの留意点

メリットが多いドバイの銀行口座ですが、利用にあたって注意すべきデメリットやリスクも理解しておく必要があります。

口座開設のハードル

非居住者に口座を開いてくれる銀行自体が限られており、事前に条件を満たす準備が不可欠です。基本的に現地渡航して対面で手続きを行う必要があるため、日本から気軽に開設とはいきません。また銀行担当者レベルで対応が異なるケースもあり、同じ銀行でも支店や担当によって「エミレーツIDがないと不可」と言われることもあるようです。口座開設には運や交渉力が必要になる場合がある点はデメリットと言えます。

最低残高・維持手数料

多くの銀行で最低預金残高の維持条件が課されます。たとえばエミレーツNBDやFABでは月間平均残高が3,000AED以上ないと毎月25AEDの口座維持料が差し引かれます。ADCBのように条件未達で最大100AED/月もの手数料がかかるケースもあります。資金に余裕がないと維持コストが嵩む点や、うっかり残高不足にすると自動で手数料が徴収されてしまう点には注意が必要です。

口座凍結リスク

ドバイではマネーロンダリング防止のため口座凍結が発生しやすいとも言われています。特に海外から怪しげな入金があると即座に取引停止となり、資金の出所証明を求められます。エビデンスを提出しても運が悪ければ凍結解除されないケースも報告されており、日頃から取引履歴の透明性を確保しておかないと大事な資金にアクセスできなくなるリスクがあります。

また、一旦口座凍結されると解除手続きに数週間以上かかることもあり、その間資金を動かせない点はビジネスにも支障を来す恐れがあります。特に違法業者に依頼して口座を開設すると、法的責任を問われる可能性があるため絶対に避けましょう。正規ライセンスを持つ企業や日系コンサルなど信頼できるエージェントを利用することが望ましいとされています。

非居住者ゆえの制限

非居住者が開けるのは当座預金口座ではなく普通預金口座のみであることがほとんどで、小切手ブックの発行は不可、デビットカードのみ発行などサービスが限定されます。またクレジットカードやローンなどの与信サービスは利用できないか、利用には別途居住ビザ取得や高額なデポジットが必要になる場合があります。

さらにUAEを短期間で離れる場合、口座維持が難しくなる点にも注意です。ドバイ滞在ビザを所持している間は良いのですが、ビザをキャンセルして帰国・第三国へ移住する際には口座を閉鎖するよう求められるケースが多く、出国後に資金を他国へ引き出すには煩雑な手続きが必要になることがあります。

日本側の税務・申告

ドバイで口座を開いて資産を置くこと自体には制限はありませんが、日本の税法上は国外財産調書や出国税の対象となる可能性があります。年間末時点で5,000万円を超える海外資産を保有する場合は日本の税務署へ申告義務が生じる点や、日本居住者である限り海外で得た利息やキャピタルゲインも申告対象となる点は念頭に置くべきです（ドバイの銀行口座自体には課税されませんが、日本の居住者か非居住者かで税扱いが変わります）。

このように、自分の居住・税務ステータスに応じて適切に対処しないと、思わぬところでペナルティを受けるリスクもあるでしょう。